E-Banking: Nur mässige Vorteile
Früher lockten die Banken ihre Kunden mit Vergünstigungen ins Internetbanking. Heute bringt der elektronische
Zahlungsverkehr kaum mehr Kostenvorteile. Wirklich sparen lässt sich erst mit einer reinen Onlinebank.
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saldo 07/2014
16.04.2014
Thomas Lattmann
Die Zürcher Kantonalbank (ZKB) schreibt auf ihrer Website: «E-Banking hat viele Vorteile. Zum Beispiel müssen Sie sich nicht um Banköffnungszeiten kümmern.» Die ZKB reduzierte ab 1. April die Öffnungszeiten ihrer Schalter auf drei Stunden am Tag – bei mehr als der Hälfte ihrer rund 80 Filialen.
Die Migros-Bank öffnet bei neu eröffneten Filialen gar keine Schalter mehr, so zum Beispiel in Yverdon VD. Die Bank konzentrier...
Die Zürcher Kantonalbank (ZKB) schreibt auf ihrer Website: «E-Banking hat viele Vorteile. Zum Beispiel müssen Sie sich nicht um Banköffnungszeiten kümmern.» Die ZKB reduzierte ab 1. April die Öffnungszeiten ihrer Schalter auf drei Stunden am Tag – bei mehr als der Hälfte ihrer rund 80 Filialen.
Die Migros-Bank öffnet bei neu eröffneten Filialen gar keine Schalter mehr, so zum Beispiel in Yverdon VD. Die Bank konzentriert sich dort auf Beratungen. «Der Schalter ist für viele Kunden unwichtig geworden», behauptet sie.
Beim Internetbanking trägt der Kunde das Risiko
Tatsache ist: Mit Versprechungen wie «einfach und bequem» oder «massiv Kosten sparen» halten die Banken ihre Kunden dazu an, aufs E-Banking umzusteigen. So attraktiv wie behauptet ist Onlinebanking in der Schweiz aber nicht.
- Benutzerfreundlichkeit: Das Einloggen ins E-Banking-Konto ist meist umständlich, das Ausfüllen der virtuellen Einzahlungsscheine mühsam. Bei einer Auslandzahlung oder einem Dauerauftrag ist häufig unklar, welche Optionen anzuklicken sind. Über das Telefon kann man sich zwar Hilfe holen, doch lassen die Betriebszeiten der Hotlines bei vielen Banken zu wünschen übrig. Abends und an den Wochenenden, wenn besonders viele Privatkunden ihre Bankgeschäfte erledigen, sind viele Hotlines nicht besetzt.
- Sicherheit: Die Banken schieben die mit dem Internetbanking verbundenen Risiken auf die Kunden ab. Die ZKB verlangt das Einhalten von nicht weniger als sieben Grundregeln: Die Kunden müssen etwa eine Firewall- und Virensoftware installiert haben, den Zwischenspeicher des Browsers nach jeder Onlinebank-Sitzung löschen oder beim Anmelden stets das Sicherheitszertifikat überprüfen.
Die UBS weist in ihren Geschäftsbedingungen darauf hin, dass Manipulationen am Computer des Kunden durch unbefugte Personen «nicht ausgeschlossen» sind. «Die Gefahr solcher Manipulationen fällt in den Einflussbereich des Kunden, der die entsprechenden Risiken dafür zu tragen hat.»
- Kostenersparnis: Wer seine Geldgeschäfte ausschliesslich via Internet erledigt und Bargeld am Automaten bezieht, entlastet seine Bank. Trotzdem sind die Vergünstigungen bescheiden. Die Gebühr für das Privatkonto ist meist gleich hoch wie bei den übrigen Kunden. Portokosten können gespart werden, wenn man sich auf elektronische Monats-Kontoauszüge beschränkt. Und teilweise spart man sich die Kosten für Zahlungs- und Daueraufträge.
Konsequent ist lediglich die Berner Kantonalbank (BKB): Sie unterscheidet klar zwischen normalen Bankkunden und Onlinekunden. Letztere sind mit der Internetbank Money-net.ch der BKB gut bedient. Ein Privatkonto ist gratis. Die Maestrokarte, die den kostenlosen Bargeldbezug an allen Schweizer Bancomaten – ausser bei der Postfinance und der UBS – ermöglicht, kostet pro Jahr 20 Franken. Zum Vergleich: Bei der Credit Suisse zahlt man für das Privatkonto plus Maestrokarte 110 Franken jährlich.
In Deutschland sind Onlinebanken für Kunden attraktiver
Es geht aber noch günstiger: In Deutschland ist der Markt in Filialbanken und Onlinebanken (Direktbanken) aufgeteilt. Bei Direktbanken erledigt der Kunde seine Bankgeschäfte ausschliesslich über das Internet, betreut wird er via Internet oder Telefon. Ein Online-Privatkonto inklusive Maestrokarte ist in Deutschland in der Regel gratis, so etwa bei Comdirect.de. Dazu kommen ein deutlich höherer Zins als in der Schweiz und eine Gratis-Kreditkarte.
